Guide
La ZEK expliquée : extrait, codes, durées et vos droits
Avant de dire oui ou non à une demande de crédit, de leasing ou de carte, presque tous les établissements de Suisse consultent la même banque de données : la ZEK. Beaucoup de personnes découvrent son existence au moment d'un refus, sans savoir ce qu'elle contient ni qui peut la lire. Ce guide explique ce que la ZEK enregistre, qui y a accès, combien de temps chaque information est conservée selon les règles officielles, comment obtenir gratuitement votre extrait et que faire si une donnée est inexacte. Avec, en fin de guide, la différence entre ZEK, IKO, CRIF et registre des poursuites : quatre fichiers que l'on confond souvent.
Publié le
À quoi sert la ZEK, concrètement
Quand vous déposez une demande de crédit privé, de leasing ou de carte, l’établissement doit évaluer deux choses : votre capacité à rembourser (c’est l’examen prévu à l’art. 28 LCC) et votre historique d’engagements. Pour le second point, il interroge la ZEK, après vous en avoir informé et avoir obtenu votre autorisation, comme le prévoient ses règles de fonctionnement.
La ZEK joue donc un double rôle :
- Pour les établissements : réduire le risque de crédit en donnant une vue des engagements existants et des incidents passés.
- Pour vous : éviter qu’un prêteur vous accorde un crédit que votre situation ne permet pas de porter. C’est une pièce du dispositif suisse de prévention du surendettement, aux côtés de l’examen de capacité de la LCC.
À ne pas confondre avec l’IKO, la centrale de renseignements exigée par la loi sur le crédit à la consommation (art. 23 LCC) : les deux structures partagent le même secrétariat à Zurich, mais leurs bases légales et leurs contenus diffèrent. Le tableau comparatif en fin de guide détaille qui fiche quoi.
Qui a accès à vos données ZEK, et qui ne voit rien
C’est l’une des inquiétudes les plus répandues, et la réponse est plus rassurante que ce que l’on croit.
| Acteur | Accès à la ZEK ? | Précision |
|---|---|---|
| Banques et établissements de crédit membres | Oui | Uniquement pour examiner une demande ou gérer un contrat, après information et autorisation de votre part |
| Sociétés de leasing membres | Oui | Même cadre |
| Émetteurs de cartes membres | Oui | Même cadre |
| Régies immobilières | Non | Elles utilisent d'autres sources : extrait du registre des poursuites, sociétés privées type CRIF |
| Employeurs | Non | Aucun accès |
| Autorités migratoires | Non | Aucun accès |
| Vous-même | Oui, sur demande | Extrait gratuit de vos propres données (voir la démarche plus bas) |
Deux garde-fous encadrent la consultation : les membres ne peuvent interroger la banque de données que dans le cadre des prescriptions légales et réglementaires, et ils doivent vous informer et obtenir votre autorisation avant la consultation. En pratique, cette autorisation figure dans le formulaire de demande de crédit que vous signez.
(Source : zek.ch, FAQ preneurs de crédit et de leasing, consultée le 05.08.2026.)
Ce qui est annoncé à la ZEK (et le leasing en fait partie)
Le règlement ZEK impose à ses membres d’annoncer certains engagements. Sont soumis à l’annonce obligatoire (Règlement I ZEK, ch. 2.1, version V1.04-05-2026) :
- les prêts en espèces dont la somme totale à payer dépasse CHF 1 000, remboursables par mensualités, d’une durée d’au moins 12 mois ;
- les contrats de leasing dont la mensualité atteint au moins CHF 40 : oui, votre leasing automobile figure à la ZEK, au même titre qu’un crédit ;
- les crédits à tempérament (financement d’un bien ou d’un service par acomptes) au-dessus des mêmes seuils ;
- les blocages de cartes (hors blocages techniques, temporaires ou demandés par le titulaire), ainsi que les mesures d’encaissement et les assainissements de dettes concernant des titulaires de cartes.
S’y ajoutent des annonces facultatives (crédits en compte courant, engagements de cartes, demandes de cartes refusées pour des motifs de solvabilité, notamment). Les membres doivent aussi enregistrer sous 10 jours ouvrables les changements de nom ou d’adresse d’un client ayant un engagement en cours, et les évolutions du contrat, positives comme négatives.
Ce que cela signifie pour vous : la ZEK contient aussi des informations positives. Un crédit remboursé sans incident laisse une trace favorable, pas une tache.
Les codes ZEK : comment les lire sans se tromper
Chaque entrée ZEK est accompagnée d’un code qui qualifie la situation : demande en cours, contrat soldé normalement, incident de paiement, perte pour le prêteur, blocage de carte, information officielle (faillite, curatelle).
Un point d’honnêteté que peu de sites font : la ZEK ne publie pas de table publique officielle des codes numériques, et les listes « code 01, code 02, code 04 » qui circulent sur les sites de courtiers divergent d’un site à l’autre. Se fier à une liste recopiée peut vous faire mal interpréter votre propre situation. Ce qui fait foi, c’est votre extrait : chaque code y figure avec sa légende, et le document officiel des durées de conservation distingue les familles suivantes.
| Famille d'entrée (document officiel ZEK) | Ce qu'elle signifie |
|---|---|
| Demande de crédit ouverte | Une demande est en cours d'examen chez un membre |
| Demande refusée pour des motifs non liés à la personne | Refus sans lien avec votre solvabilité : non conservé, archivé immédiatement |
| Demande refusée (autres codes) | Refus lié au dossier : visible 2 ans |
| Contrat soldé sans incident particulier | Engagement terminé normalement : information plutôt positive |
| Contrat soldé avec perte partielle ou totale | Le prêteur a subi une perte : l'entrée la plus lourde des contrats |
| Contrat avec incertitudes juridiques | Litige ou situation juridique non clarifiée |
| Blocages et incidents de cartes | Divers motifs, du blocage simple à l'abus par le titulaire |
| Informations officielles | Faillite, procédure concordataire, curatelle : reprises des publications des autorités |
Si un code de votre extrait vous semble incompréhensible ou injustifié, la marche à suivre est plus bas : elle passe par le membre qui a annoncé l’entrée, jamais par un « service de nettoyage ».
Durées de conservation : les chiffres officiels
Les durées ci-dessous viennent du document officiel « Périodes de conservation » publié par la ZEK (version V1.2020-25-10, consulté le 05.08.2026). Passé le délai, les données sont effacées automatiquement de la banque de données le week-end suivant l’échéance.
| Type d'entrée | Durée de conservation |
|---|---|
| Demande de crédit ouverte | Jusqu'à sa date « valable jusqu'au » |
| Demande refusée, motifs non liés à la personne | Non conservée (archivage immédiat) |
| Demande refusée, autres codes | 2 ans dès la date du refus |
| Contrat soldé, sans incident (autres codes) | 3 ans dès la date du code de solvabilité |
| Contrat soldé avec perte partielle ou totale | 5 ans dès la date du code de solvabilité |
| Contrat avec incertitudes juridiques | 5 ans dès la date du code de solvabilité |
| Annonces de solde (compte courant, engagement carte) | 2 mois dès la date de référence |
| Demande de carte refusée | 3 ans dès l'événement, ou 6 mois dès sa levée |
| Blocages de cartes | De 1 à 10 ans selon le motif, ou de 6 mois à 3 ans dès la levée ; la première échéance atteinte efface l'entrée |
| Faillite d'une personne physique | 10 ans, ou jusqu'à la preuve de la radiation de tous les actes de défaut de biens |
| Procédure concordataire | 5 ans |
| Curatelle, mesures de protection | 30 ans |
Trois lectures utiles de ce tableau :
- Un refus n’est pas une condamnation. Il reste visible 2 ans, puis disparaît automatiquement. Personne n’a besoin de « le faire effacer », et personne ne peut le faire disparaître avant l’échéance s’il est exact.
- Un contrat bien remboursé reste visible 3 ans : c’est un historique favorable, pas un handicap.
- Les incidents lourds pèsent longtemps. Une perte pour le prêteur reste 5 ans, une faillite 10 ans. C’est précisément pour cela que la prévention en amont (dernière section) vaut mieux que toute promesse de réparation.
Obtenir votre extrait ZEK : la démarche officielle exacte
Vous avez le droit de savoir ce que la ZEK enregistre à votre sujet. La démarche est simple et gratuite.
Voie 1 : le formulaire en ligne (le plus rapide)
- Rendez-vous sur zek.ch, section « Données sur ma personne ».
- Remplissez le formulaire en ligne avec vos coordonnées exactes.
- La ZEK établit en général votre extrait le jour même.
- L’extrait est envoyé exclusivement par courrier postal à votre adresse, pour des motifs de protection des données. Aucun envoi par email, aucune consultation en ligne en temps réel : c’est une protection, pas une chicane.
Voie 2 : la demande par courrier
Obligatoire si vous résidez à l’étranger ou si l’envoi doit se faire à une adresse tierce (c/o). Téléchargez le formulaire (disponible en français, allemand et italien), signez-le à la main et joignez la photocopie d’une pièce d’identité officielle. Comptez un délai un peu plus long que la voie en ligne.
| Élément | Ce que prévoit la ZEK |
|---|---|
| Coût | Gratuit |
| Voie | Formulaire en ligne sur zek.ch, ou courrier |
| Pièces | Aucune en ligne ; signature manuscrite + copie de pièce d'identité par courrier |
| Établissement de l'extrait | En général le jour même |
| Réception | Uniquement par courrier postal |
À savoir : si vous n’avez jamais eu de crédit, de leasing ni de carte en Suisse, il est normal de recevoir une réponse « aucune donnée vous concernant ». Ce n’est ni une erreur ni un problème.
(Source : zek.ch, « Données sur ma personne » et FAQ, consultées le 05.08.2026.)
Une donnée inexacte dans votre extrait : vos droits et la marche à suivre
La loi sur la protection des données vous donne deux droits directement utiles ici : le droit d’accès (art. 25 LPD : la réponse est gratuite et intervient en principe sous 30 jours) et le droit de faire rectifier des données inexactes (art. 32 LPD). Le Préposé fédéral à la protection des données et à la transparence (PFPDT) met à disposition des modèles de lettres pour ces démarches.
Concrètement, si une entrée de votre extrait ZEK est erronée :
- Adressez-vous d’abord au membre qui a annoncé l’entrée. Son nom figure sur votre extrait. C’est lui qui est responsable de l’exactitude de ce qu’il annonce, et c’est la voie que la ZEK elle-même recommande comme la plus rapide.
- À défaut, écrivez à la ZEK par courrier, en joignant les documents qui prouvent l’inexactitude. La ZEK précise que cette voie prend plus de temps.
- En cas de blocage, les voies de droit de la LPD restent ouvertes (action civile en rectification) et le PFPDT publie des informations sur vos droits.
Une limite à connaître, et c’est une protection pour tout le monde : seules les entrées effectuées par erreur ou inexactes peuvent être corrigées. Une entrée exacte, même désagréable, reste inscrite jusqu’à l’échéance de son délai de conservation, puis s’efface automatiquement. Toute offre commerciale qui promet de « nettoyer » ou « faire effacer » des entrées ZEK exactes promet quelque chose que ni la ZEK ni la loi ne permettent.
(Sources : zek.ch, FAQ, consultée le 05.08.2026 ; PFPDT, edoeb.admin.ch, « Droit d’accès » et « Connaître et faire valoir mes droits », consultés le 05.08.2026.)
ZEK, IKO, CRIF, registre des poursuites : qui fiche quoi
Quatre fichiers, quatre logiques. C’est la confusion la plus fréquente dans les discussions en ligne, et elle mérite un tableau.
| ZEK | IKO | CRIF (et autres sociétés privées) | Registre des poursuites | |
|---|---|---|---|---|
| Nature | Association privée des établissements de crédit, leasing et cartes (fondée en 1968) | Centrale de renseignements exigée par la loi sur le crédit à la consommation (art. 23 LCC) | Sociétés privées de renseignements économiques (CRIF, Intrum, Creditreform...) | Registre public tenu par les offices des poursuites (LP) |
| Contenu | Crédits, leasings, cartes : demandes, contrats, incidents, positifs comme négatifs | Crédits à la consommation accordés et retards qualifiés, selon les annonces prescrites par la LCC (art. 25 à 27) | Données de solvabilité collectées à leurs propres fins : adresses, poursuites, incidents de paiement annoncés par leurs clients | Poursuites, saisies, actes de défaut de biens dans l'arrondissement concerné |
| Qui consulte | Les membres ZEK, avec votre autorisation | Les prêteurs professionnels soumis à la LCC (et certains services de désendettement, avec votre accord) | Leurs clients : commerces en ligne, régies, entreprises | Toute personne qui rend vraisemblable un intérêt (art. 8a LP), typiquement une régie ou un bailleur |
| Votre accès | Extrait gratuit (zek.ch) | Droit d'accès LPD, via la même adresse de contact que la ZEK à Zurich | Droit d'accès LPD gratuit auprès de chaque société | Extrait sur demande auprès de l'office des poursuites, CHF 17 hors frais d'envoi |
| Exemple typique | Votre leasing auto et son bon déroulement | Le crédit privé que vous avez conclu l'an dernier | Le retard de paiement annoncé par une boutique en ligne | La poursuite engagée pour une facture contestée |
Trois précisions qui répondent aux confusions les plus courantes :
- La ZEK n’est pas le registre des poursuites. Un crédit remboursé normalement n’apparaît jamais dans votre extrait de poursuites ; inversement, une facture de téléphone impayée partie à l’encaissement ne crée pas d’entrée ZEK, mais peut apparaître chez CRIF ou aux poursuites.
- La ZEK n’est pas l’IKO, même si les deux partagent le même secrétariat à Zurich. L’IKO est l’instrument légal de la LCC ; la ZEK est l’outil plus large de la branche.
- L’extrait de poursuites ne couvre que l’arrondissement où vous le demandez, ce qui explique qu’un bailleur demande parfois des extraits des domiciles précédents.
(Sources : LCC, art. 23 à 27, RS 221.214.1, Fedlex, état au 01.09.2023 ; ch.ch, « Commander un extrait du registre des poursuites », consulté le 05.08.2026 ; zek.ch, FAQ, consultée le 05.08.2026.)
Éviter les traces inutiles : la prévention plutôt que la réparation
Personne ne peut effacer une entrée exacte, et méfiez-vous de quiconque le promet. En revanche, chacun peut éviter d’en créer inutilement. Trois réflexes simples :
- Simulez avant de demander. Une simulation de mensualité n’est pas une demande de crédit : tant que vous ne déposez pas de demande formelle auprès d’un établissement, il n’y a ni consultation ni annonce à la ZEK. Prenez le temps de calculer votre budget et votre mensualité supportable avant tout dépôt.
- Déposez un dossier complet, une fois. Les refus liés au dossier restent visibles 2 ans. Un dossier préparé (revenus, charges, engagements existants correctement déclarés) réduit le risque d’un refus évitable, par exemple pour cause d’informations incomplètes.
- Vérifiez vos fichiers avant un projet important. L’extrait ZEK est gratuit, l’extrait de poursuites coûte CHF 17 : les demander quelques semaines avant une demande de crédit ou de logement vous laisse le temps de faire corriger une éventuelle inexactitude par les voies légales décrites plus haut.
Et si votre situation est déjà difficile, sachez une chose : les entrées négatives expirent, toutes. Le système est conçu pour que les difficultés passées finissent par s’effacer, à leur échéance, automatiquement.
Questions fréquentes
Une simulation en ligne laisse-t-elle une trace à la ZEK ?
Non. Une simulation calcule une mensualité indicative, elle ne constitue pas une demande de crédit. Les annonces à la ZEK sont faites par les établissements membres lorsqu'ils traitent une demande formelle ou gèrent un contrat. Tant que vous ne déposez pas de demande auprès d'un prêteur, il n'y a ni consultation ni inscription.
Les régies immobilières ou mon employeur peuvent-ils consulter ma ZEK ?
Non. Seuls les membres de la ZEK, c'est-à-dire les établissements de crédit, de leasing et les émetteurs de cartes, peuvent la consulter, dans le cadre d'une relation de crédit et avec votre autorisation. Les régies s'appuient sur d'autres sources, en particulier l'extrait du registre des poursuites (art. 8a LP) et les sociétés privées de renseignements comme CRIF.
Le leasing compte-t-il dans la ZEK ?
Oui. Le règlement ZEK impose l'annonce des contrats de leasing dont la mensualité atteint au moins CHF 40. Votre leasing automobile figure donc dans la banque de données, avec son déroulement. Bien remboursé, il constitue un historique positif ; en cas d'incidents, ceux-ci sont annoncés comme pour un crédit.
Combien de temps un refus de crédit reste-t-il visible ?
Un refus lié à votre dossier reste visible 2 ans dès la date du refus, puis il est effacé automatiquement. Un refus pour des motifs non liés à votre personne n'est pas conservé du tout. Ces durées viennent du document officiel des périodes de conservation de la ZEK (V1.2020-25-10).
Peut-on faire effacer une entrée ZEK ?
Seulement si elle est inexacte ou a été inscrite par erreur : vous avez alors un droit de rectification (art. 32 LPD), à exercer d'abord auprès du membre qui a annoncé l'entrée. Une entrée exacte reste inscrite jusqu'à l'échéance de son délai de conservation, puis disparaît automatiquement. Aucun service ne peut légalement « nettoyer » un historique exact, quoi qu'il promette.
J'ai reçu un extrait « aucune donnée vous concernant » alors que j'ai une carte de crédit. Est-ce normal ?
C'est possible. Toutes les cartes ne génèrent pas d'entrée permanente : certaines annonces (engagements de cartes, soldes) sont facultatives ou conservées 2 mois seulement, et les incidents seulement s'ils surviennent. Un extrait vide signifie simplement qu'aucune donnée soumise à conservation ne vous concerne au moment de la demande.
Demander plusieurs offres de crédit pour comparer va-t-il me pénaliser ?
Chaque demande formelle déposée auprès d'un établissement peut donner lieu à une consultation et à une annonce de demande en cours, et un refus lié au dossier reste visible 2 ans. Comparer reste votre droit et une saine pratique : faites-le d'abord par la simulation, qui ne laisse aucune trace, puis déposez une demande préparée plutôt que plusieurs demandes simultanées.
Quelle est la différence entre la ZEK et l'IKO ?
L'IKO est la centrale de renseignements sur le crédit à la consommation exigée par la loi (art. 23 LCC) : les prêteurs professionnels doivent y annoncer les crédits accordés et certains retards. La ZEK est l'association privée de la branche, au périmètre plus large (leasing, cartes, demandes, informations positives). Les deux partagent le même secrétariat à Zurich, mais restent deux fichiers distincts.
Sources et références
- ZEK, FAQ preneurs de crédit et de leasing, zek.ch/fr-ch/preneurs-de-credit-et-de-leasing/faq (consulté le 05.08.2026)
- ZEK, « Données sur ma personne » (démarche d'extrait), zek.ch/fr-ch/preneurs-de-credit-et-de-leasing/donnees-sur-ma-personne (consulté le 05.08.2026)
- ZEK, « Périodes de conservation » + liste officielle des durées (Aufbewahrungsfristen, V1.2020-25-10), zek.ch (PDF consulté le 05.08.2026)
- ZEK, Règlement I (V1.04-05-2026), ch. 1 et 2 (définitions, annonces obligatoires), zek.ch (PDF consulté le 05.08.2026)
- Loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC, RS 221.214.1), art. 23 à 28 et 31, texte consolidé Fedlex, état au 01.09.2023
- Loi fédérale sur la protection des données (LPD, RS 235.1), art. 25 et 32, via PFPDT, edoeb.admin.ch, « Droit d'accès » (consulté le 05.08.2026)
- ch.ch, « Commander un extrait du registre des poursuites » (CHF 17, portée par arrondissement), consulté le 05.08.2026
- Loi fédérale sur la poursuite pour dettes et la faillite (LP, RS 281.1), art. 8a (consultation par les tiers)
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