Score de crédit en Suisse : ce que les banques regardent vraiment

Aux États-Unis, trois agences calculent un score standardisé (FICO, VantageScore) que tous les prêteurs consultent et que chacun peut suivre mois après mois. En Suisse, la situation est différente sur trois points :

• Le score existe, mais il est privé. Il est calculé par une société de renseignements pour ses clients, et c’est le client, banque ou établissement de crédit, qui le commande et qui l’interprète. Vous ne le recevez pas chaque mois.
• Le score n’est pas la décision. Un score favorable n’est pas un oui, un score défavorable n’est pas toujours un non : la décision d’octroi appartient au prêteur, qui engage sa propre responsabilité.
• Chaque prêteur lit le score à sa manière. Les seuils à partir desquels un établissement s’inquiète relèvent de sa politique de risque. Un même dossier peut donc être lu plus ou moins sévèrement selon la banque.

Si un site vous propose de « vérifier votre credit score suisse » contre paiement, lisez bien ce qu’il vend : au mieux une compilation de vos données de fichiers, que vous pouvez obtenir vous-même, gratuitement pour l’essentiel, par le droit d’accès.

Derrière le mot « score », un prêteur suisse examine en réalité six choses. Les voici ; l’ordre est indicatif, chaque établissement pondère à sa manière.

1. Votre budget, selon la règle de la loi

C’est le socle, et il est identique pour tous les établissements : le crédit doit pouvoir être remboursé en 36 mois sans entamer la part insaisissable de votre revenu (art. 28 LCC). Revenus d’un côté ; minimum vital, loyer, impôts, pensions et engagements déjà annoncés de l’autre. Ce qui reste détermine la mensualité supportable, donc le montant finançable. Aucun score, si bon soit-il, ne dispense de ce calcul.

2. Vos incidents de paiement

Poursuites ouvertes, actes de défaut de biens, annonces de recouvrement, retards annoncés à la ZEK : c’est ce qui pèse le plus lourd, et le plus longtemps. Un incident récent compte plus qu’un incident ancien ; un incident réglé compte moins qu’un incident ouvert, mais reste visible jusqu’à son échéance.

3. Vos engagements en cours

Crédits, leasings, cartes et demandes récentes, tels qu’enregistrés à la ZEK et à l’IKO. Un prêteur y voit votre taux d’endettement réel et le nombre de demandes déposées ces derniers mois. Plusieurs demandes en rafale peuvent se lire comme un signal de difficulté, même sans refus.

4. Votre stabilité

Ancienneté chez l’employeur, type de contrat, période d’essai en cours ou non, ancienneté à l’adresse, situation de logement, et pour les personnes étrangères le type de permis et la durée de résidence. Ce sont des critères de politique interne, non publiés, qui varient d’un établissement à l’autre. Ils servent à combler ce que les fichiers ne disent pas.

5. La cohérence de votre dossier

La loi permet au prêteur de se fier à vos déclarations (art. 31 LCC), mais aussi de les vérifier : fiches de salaire, certificat de salaire, extrait de poursuites, identité et adresse. Une omission découverte, un crédit en cours oublié ou une pension non déclarée, vaut refus quasi certain.

6. Le score de solvabilité

Enfin, une lecture statistique achetée à une société de renseignements. Ce score ne voit ni la ZEK, ni l’IKO, ni votre calcul de capacité : il repose sur les données propres de la société (recouvrement, poursuites, publications, adresses) et donne au prêteur une estimation rapide du risque de défaillance de paiement, qui sert de filtre ou de confirmation. Il ne remplace ni le calcul de capacité ni l’examen du dossier : c’est un outil d’évaluation, pas une décision.

Quatre familles de fichiers coexistent, aux logiques différentes :

Le fichier central pour le crédit reste la ZEK : qui elle concerne, qui la consulte, combien de temps chaque entrée est conservée et comment obtenir gratuitement votre extrait, tout est détaillé dans notre guide de la ZEK. Retenez la répartition : la ZEK et l’IKO enregistrent des faits de crédit, le registre des poursuites des faits de recouvrement, et une société comme CRIF en fait une lecture statistique. L’interprétation de l’ensemble appartient à chaque prêteur.

Trois couches se superposent : ce que la loi impose à tous, ce que les fichiers et le score apportent, et ce que chaque établissement ajoute.

La couche légale : l’examen de capacité (art. 28 LCC)

Avant d’accorder un crédit à la consommation, tout prêteur professionnel doit vérifier votre capacité de contracter le crédit. La règle est précise : vous devez pouvoir rembourser le crédit sans entamer la part insaisissable de votre revenu (calculée selon le droit des poursuites), et le calcul se fait sur l’hypothèse d’un amortissement en 36 mois, même si le contrat prévoit une durée plus longue. Entrent dans ce calcul, notamment : le loyer, les impôts, les obligations déjà annoncées aux fichiers, les pensions dues.

La couche des fichiers et du score

Le prêteur consulte la ZEK, l’IKO et, le cas échéant, le score de sa société de renseignements. Les incidents ouverts, les engagements en cours et les demandes récentes lui apparaissent ici. La loi lui permet de se fier à vos déclarations (art. 31 LCC), mais aussi d’exiger des justificatifs : fiches de salaire, certificat de salaire, extrait du registre des poursuites. En cas de doute, il doit vérifier.

La couche interne : la politique de risque de l’établissement

Au-delà, chaque prêteur applique sa propre grille, qu’il ne publie pas : stabilité de l’emploi et ancienneté chez l’employeur, type de contrat, situation de logement, engagements en cours, et pour les personnes étrangères le type de permis et la durée de résidence. Deux conséquences pratiques : un refus n’est presque jamais expliqué en détail, aucune loi n’obligeant le prêteur à motiver sa décision ; et le même dossier peut recevoir deux réponses opposées selon l’établissement.

Le transfert mental du modèle américain est la première source de confusion des nouveaux arrivants. Quatre mises au point :

• « Utiliser une carte de crédit et la rembourser chaque mois construit mon score. » Non. Aucun mécanisme national ne récompense l’usage d’une carte. Une carte bien gérée reste neutre ; les incidents, eux, sont annoncés à la ZEK et pèsent.
• « Payer mes factures à temps améliore ma note. » Payer à temps n’est pas récompensé, c’est le comportement attendu. L’asymétrie est réelle : le positif se voit peu, le négatif, une poursuite, une annonce de recouvrement, se voit beaucoup et longtemps.
• « Je dois emprunter un peu pour montrer que je sais emprunter. » Prendre un crédit dont vous n’avez pas besoin n’a pas d’effet garanti sur une décision future et vous coûte des intérêts certains. Aucun établissement suisse ne publie de règle qui récompenserait cette pratique.
• « Je peux consulter mon score avant de demander. » Vous pouvez consulter vos données : extrait ZEK gratuit, extrait de poursuites à CHF 17, droit d’accès auprès de CRIF et des autres sociétés privées. C’est un excellent réflexe. Le score lui-même est calculé pour le client qui le commande.

Personne ne peut promettre une acceptation, et ce guide ne le fera pas. Mais plusieurs leviers réels et légaux améliorent la lisibilité et la solidité d’un dossier :

1. Vérifiez vos fichiers avant de déposer. Extrait ZEK (gratuit, voir le guide de la ZEK), extrait du registre des poursuites (CHF 17) et droit d’accès auprès de CRIF. Une donnée inexacte se corrige par le droit de rectification (art. 32 LPD) ; une donnée exacte ne se « nettoie » pas, elle expire à son échéance.
2. Soldez ce qui peut l’être. Les retards en cours et les poursuites ouvertes pèsent immédiatement. Régler une poursuite ne l’efface pas rétroactivement, mais un dossier sans incident ouvert est un autre dossier.
3. Déclarez tout, exactement. L’art. 31 LCC permet au prêteur de vérifier vos indications. Une omission découverte (un crédit en cours, une pension due) vaut refus quasi certain et abîme la confiance pour la suite.
4. Stabilisez ce qui peut l’être avant la demande. Un déménagement de la semaine dernière, une période d’essai en cours ou un changement d’employeur imminent sont de mauvais moments pour déposer. Quelques mois de stabilité changent la lecture du dossier.
5. Calibrez le montant sur votre budget réel. Refaites le calcul de l’art. 28 LCC vous-même : revenus, moins minimum vital, loyer, impôts, engagements. Une demande calibrée sur ce que ce calcul autorise a structurellement plus de chances qu’une demande au plafond.
6. Évitez les demandes en rafale. Un refus lié au dossier reste visible 2 ans à la ZEK. Simulez d’abord (une simulation ne laisse aucune trace), déposez ensuite, une fois, avec un dossier complet.

C’est le public qui pose le plus de questions sur le « score suisse », et celui pour qui la réponse compte le plus. Les faits :

• Votre historique étranger n’est pas repris. La ZEK couvre la Suisse et le Liechtenstein, et les fichiers privés suisses reposent sur des données suisses ; rien n’y importe votre historique américain, allemand ou portugais. Un excellent score FICO ne vous suit pas ; un incident à l’étranger non plus.
• Repartir de zéro n’est pas repartir en négatif. Un extrait ZEK vide (« aucune donnée vous concernant ») est la situation normale d’un nouvel arrivant, pas un signal défavorable en soi. Ce qui manque, c’est la lisibilité : le prêteur compense en regardant la stabilité observable (emploi, revenu, logement, permis, ancienneté à l’adresse).
• Aucune loi n’exclut les permis B ou G du crédit. La LCC ne fixe aucune condition de nationalité ni de permis. Les exigences que vous rencontrez (durée minimale de résidence, souvent un à deux ans selon les établissements, type de permis, ancienneté d’emploi) sont des politiques de risque propres à chaque établissement, et elles varient réellement de l’un à l’autre.
• Ce qui rend un dossier de nouvel arrivant plus lisible : un contrat de travail non limité hors période d’essai, des fiches de salaire régulières, un extrait de poursuites vierge, une adresse stable, et un montant demandé aligné sur le calcul de capacité. Aucun de ces éléments ne garantit un oui ; chacun réduit une incertitude que le prêteur devrait sinon combler par un non.

Un mot sans détour, parce que ce guide s’adresse aussi à ceux qui hésitent à poser la question en public : demander un crédit n’a rien de honteux. Financer une formation, un déménagement ou l’aide à sa famille est une décision d’adulte qui se prépare. La seule règle qui compte est celle du budget : un crédit ne doit jamais mettre en péril votre équilibre financier, et la loi est construite précisément pour cela.