Legen Sie Ihre Kredite zu einer Monatsrate zusammen.

Zwei Dingen. Ihre Monatsraten an Ihr Budget anpassen, indem Sie mehrere Kredite in einem einzigen zusammenlegen. Und ein neues Projekt finanzieren, indem Sie es in denselben Kredit einbauen, statt einen weiteren Kredit aufzunehmen.

Für Privatpersonen, die ihre laufenden Kredite in einem einzigen Kredit zusammenlegen, von einer einzigen Monatsrate und einem einzigen Ansprechpartner profitieren oder die Höhe ihrer Monatsrate an ihre Situation anpassen möchten. Wie bei jedem Privatkredit gilt: volljährig sein, ein regelmässiges Einkommen haben und in der Schweiz wohnen, je nach Bank auch mit Aufenthaltsbewilligung oder als Grenzgänger. Die Bank prüft Ihre Kreditfähigkeit anhand Ihrer aktuellen Situation: Einkommen, Ausgaben und laufende Verpflichtungen. Ein Mitkreditnehmer kann Ihr Dossier stärken.

In der Praxis ja. Die Bank übernimmt alle Ihre laufenden Kredite in den neuen Vertrag: Die Kreditfähigkeitsprüfung erfasst sämtliche Ihrer Verpflichtungen (Art. 28 KKG). Geben Sie alle Ihre Kredite und Karten in Ihrem Antrag an; die genauen Abrechnungen folgen mit Ihren Unterlagen.

Die Kosten einer Umschuldung sind die Kosten des neuen Vertrags: sein effektiver Jahreszins, der Zinsen und Gebühren umfasst, angewendet auf den abgelösten Betrag über die gewählte Laufzeit. Hinzu kommen beim Ausstieg die bis zur Rückzahlung des alten Vertrags aufgelaufenen Zinsen. Der ehrliche Vergleich stellt die verbleibenden Gesamtkosten Ihrer heutigen Situation den Gesamtkosten des neuen Vertrags gegenüber: Verlangen Sie diese beiden Zahlen vor jeder Unterschrift.

Nicht automatisch. Eine Umschuldung vereinfacht die Verwaltung, das ist ihr Hauptzweck. Finanziell hängt alles von den Zahlen ab: Eine längere Laufzeit kann die Monatsrate senken und zugleich die Gesamtkosten erhöhen. Vergleichen Sie die Gesamtkosten Ihrer heutigen Situation mit denen des neuen Vertrags, bevor Sie entscheiden.

Nein. Wenn das Budget die Monatsraten nicht mehr trägt, ist ein neuer Kredit keine Lösung, und das Gesetz verbietet in diesem Fall die Kreditvergabe. Die richtige Anlaufstelle ist dann eine anerkannte Budget- oder Schuldenberatung: Kantone und Fachorganisationen bieten kostenlose und vertrauliche Unterstützung.

Online, in wenigen Minuten: Sie erfassen Ihre aktuellen Kredite im Kreditrechner, füllen Ihren Antrag aus und übermitteln Ihre Dokumente direkt vom Handy. Cereno kümmert sich um den Rest.

Ihre üblichen Unterlagen, Identitätsdokument oder Ausländerausweis und Lohnabrechnungen, sowie die letzte Abrechnung jedes Kredits und jeder Karte, die Sie zusammenlegen möchten. Die genaue Liste erscheint in Ihrem Antrag, je nach Ihrer Situation.

Ja. Das Recht auf vorzeitige Rückzahlung erlaubt Ihnen, Ihren aktuellen Vertrag jederzeit abzulösen, und nichts spricht dagegen, dies mit einem neuen, anderswo abgeschlossenen Kredit zu tun. Das neue Institut prüft Ihr Dossier wie bei jedem Antrag und überweist bei Zusage den Saldo in der Praxis direkt an Ihren bisherigen Kreditgeber. Ihr aktueller Vertrag kann Ihnen das nicht untersagen.

Das Gesetz sieht bei Konsumkrediten keine Vorfälligkeitsentschädigung vor, also keine Strafe für die vorzeitige Rückzahlung: Im Gegenteil, Sie haben Anspruch auf Erlass der Zinsen für die nicht beanspruchte Kreditdauer und auf eine angemessene Ermässigung der Kosten. Die bis zum Rückzahlungsdatum bereits aufgelaufenen Zinsen bleiben geschuldet, ebenso das Restkapital. Verlangen Sie von Ihrem Kreditgeber die genaue Rückzahlungsabrechnung: Sie ist für die Berechnung massgebend.

Ja. Der Umschuldungsvertrag ist ein gewöhnlicher Konsumkredit: Der Kreditgeber muss die Kreditfähigkeitsprüfung anhand Ihrer aktuellen Situation neu vornehmen, Einkommen, Ausgaben und Verpflichtungen inbegriffen. Trägt das Budget den neuen Vertrag nicht, schreibt das Gesetz die Ablehnung vor. Eine Absage in diesem Zusammenhang ist ein Zeichen, das Budget mit einer anerkannten Beratungsstelle anzuschauen, statt weitere Anträge zu stellen.

Die Umschuldung beruht auf einem Recht aus dem Bundesgesetz über den Konsumkredit: Sie können Ihren Kredit jederzeit vorzeitig zurückzahlen, mit Erlass der Zinsen für die nicht beanspruchte Kreditdauer (Art. 17 KKG). Der neue Vertrag ist ein vollwertiger Konsumkredit: Schriftform, Angabe von effektivem Jahreszins und Gesamtkosten, Kreditfähigkeitsprüfung (Art. 28 KKG), Widerrufsrecht von 14 Tagen (Art. 16 KKG).

Nein. Der seit dem 1. Januar 2026 geltende Höchstzinssatz gilt für neue Verträge; ein Vertrag, der unter einem früheren Höchstzinssatz unterschrieben wurde, behält seinen Zins bis zum Ende der Laufzeit. Dagegen muss jeder heute abgeschlossene neue Vertrag, auch ein Umschuldungsvertrag, den aktuellen Höchstsatz von 10 % effektivem Jahreszins für Barkredite einhalten.